Какую правильно выбрать кредитную карту: Лучшие банки для оформления кредита в России 2025 года

15 июля 2025

В России кредитные карты стали массовым финансовым продуктом. По данным Банка России, на начало 2025 года число держателей кредиток превысило 28 млн человек, впервые обогнав число заемщиков по потребительским кредитам. Портфель кредитных карт по итогам 2023 года вырос на 31,1%, достигнув 3,175 трлн руб. (по оценке Frank RG), а к концу 2024 года может превысить 4,4 трлн руб. (прогноз аналитиков).

В 2024 году стремительный рост рынка был обусловлен повышением доходов населения и активным освоением новых кредитных лимитов, но уже во второй половине 2024 банки начали ужесточать условия (ПДН), что в январе–мае 2025 года привело к двукратному сокращению выдач — с 11,17 млн до 5,44 млн карт по сравнению с прошлым годом. В условиях высокой инфляции (~9–10%) и ключевой ставки Банка России (19% на начало 2025 года) выбор кредитной карты становится особенно важным для поддержания финансовой стабильности и минимизации затрат при обслуживании долга.

Почему выбор кредитной карты важен в 2025 году?

Кредитная карта — это инструмент быстрого доступа к заемным средствам и механизм учета личного бюджета (за счёт грейc-периода и кешбэка), но при этом она несет повышенные риски из-за высоких процентов. Резкий рост ставок (до 25–50% годовых) и ужесточение регулятивных требований (ПДН) заставляют банки тщательно отбирать заемщиков. При неправильном выборе карты можно переплачивать сотни тысяч рублей в виде процентов. 70% клиентов при выборе кредитки ориентируются в первую очередь на процентную ставку, а высокодоходные заёмщики – на длительность льготного периода.

По данным Freedom Finance и Банки.ру, в начале 2025 года выдачи стабилизировались на уровне 1,07–1,11 млн карт в месяц, но банки по-прежнему фокусируются на благонадежных клиентах с ПДН не более 50%, что сужает аудиторию потенциальных держателей кредиток. От качества карты зависит не только удобство (онлайн-банк, бонусы), но и итоговая стоимость кредита. Плохая карта с низким грейс-периодом или высокими комиссиями может превратить краткосрочный кредит в дорогое долговое бремя.

Критерии выбора кредитной карты

При выборе кредитной карты нужно учитывать процентную ставку (и полную стоимость кредита, ПСК), льготный период, годовое обслуживание и наличие бонусов. Критерии могут различаться по категории клиентов: согласно исследованию KPMG, 70% опрошенных считают ставку наиболее важным параметром; люди с высоким доходом обращают внимание на длительность грейc-периода, тогда как клиенты с меньшими доходами – на бесплатное снятие наличных и низкую стоимость обслуживания. Также важно учитывать максимальный кредитный лимит, условия кешбэка (размер и категории), пакет дополнительных услуг (онлайн-банк, страховки), географию приёма карты (Visa/MasterCard vs Мир) и репутацию банка.

Например, у карт Уралсиб «120 дней» и Т-Банк Platinum грейc-период до 120 дней, но обслуживание у Т-Банка стоит 590 ₽/год. У Альфа-Банк Кредитной карты – грейс 100 дней, годовое обслуживание 0–990 ₽, кешбэк до 5000 баллов/мес. СберКарта предлагает 120 дней льготно, бесплатное обслуживание и кешбэк до 2000 баллов/мес. Уровень ставок по популярным картам варьируется: например, у Уралсиб 120 дней ставка 21,7–65,6%, ПСК 34,9–99,9%, у Сберкарты – 9,8–49,8% (ПСК 46,908–48,828%).

Эти цифры показывают разброс условий: при выборе стоит сравнить несколько предложений и внимательно изучить договор (смотрите и процентную ставку, и скрытые комиссии). Также оцените скорость одобрения заявки и качество сервиса банка (например, процент одобрения, отзывы клиентов и наличие отделений).

ТОП-10 кредитных карт 2025 года

Рейтинг составлен на основе данных Банка России, аналитики Frank RG и обзоров на «Банки.ру» и «Сравни.ру» за первую половину 2025 года.

1. Уралсиб «120 дней на максимум»

Льготный период: до 120 дней без процентов;
Годовое обслуживание: бесплатно;
Ставка: 21,709–65,628% годовых;
Особенности: длительный грейс-период для гибкого кредитования.

2. Т-Банк «Платинум»

Льготный период: до 120 дней;
Годовое обслуживание: 590 ₽/год;
Бонусы: до 6000 баллов/мес за покупки;
Ставка: 29,855–58,275% годовых;
Особенности: оформление онлайн без справок.

3. Альфа-Банк «Кредитная карта»

Льготный период: до 100 дней;
Годовое обслуживание: 0–990 ₽/год;
Бонусы: до 5000 баллов/мес за покупки;
Ставка: 57,191–59,443% годовых;
Особенности: бонусная программа «супер-кешбэк», лимиты до 1 млн ₽.

4. Сбербанк «СберКарта»

Льготный период: до 120 дней;
Годовое обслуживание: бесплатно;
Бонусы: до 2000 баллов/мес;
Ставка: 9,8–49,8% годовых;
Особенности: интеграция с экосистемой Сбербанка, кэшбэк в магазинах-партнерах.

5. Совкомбанк «Халва»

Льготный период: до 180 дней;
Годовое обслуживание: бесплатно;
Бонусы: кешбэк до 10% в партнёрских магазинах;
Ставка: 0–36,9% годовых;
Особенности: рассрочка до 24 месяцев в партнёрских магазинах, бонусы за покупки.

6. ВТБ «Карта возможностей»

Льготный период: до 110 дней;
Годовое обслуживание: бесплатно при выполнении условий;
Бонусы: кешбэк до 2% на все покупки, до 30% у партнёров;
Ставка: 29,9–49,9% годовых;
Особенности: бесплатное обслуживание при тратах от 10 000 ₽/мес, лимиты до 1 млн ₽.

7. Ак Барс «Кредитная карта»

Льготный период: до 55 дней;
Годовое обслуживание: 0–1188 ₽/год;
Бонусы: кешбэк до 10% в выбранных категориях;
Ставка: 29,9–39,9% годовых;
Особенности: гибкие условия кешбэка, поддержка системы «Мир».

8. Почта Банк «ВездеДоход»

Льготный период: до 120 дней;
Годовое обслуживание: 0–1200 ₽/год;
Бонусы: кешбэк до 6% в выбранных категориях;
Ставка: 29,9–39,9% годовых;
Особенности: удобство для клиентов с доступом к отделениям Почты России.

9. МТС Банк «МТС Деньги»

Льготный период: до 111 дней;
Годовое обслуживание: бесплатно при тратах от 10 000 ₽/мес;
Бонусы: кешбэк до 5% на все покупки;
Ставка: 29,9–39,9% годовых;
Особенности: интеграция с экосистемой МТС, бонусы за связь и покупки.

10. Россельхозбанк «СВОЯ карта»

Льготный период: до 55 дней;
Годовое обслуживание: бесплатно;
Бонусы: кешбэк до 5% в выбранных категориях;
Ставка: 29,9–34,9% годовых;
Особенности: поддержка системы «Мир», бонусы за сельскохозяйственные покупки.

Аналитика рынка кредитных карт: факторы и тренды

Средний размер кредитного лимита на новую карту по итогам 5 месяцев 2025 года составил около 123 тыс. руб., что на 12% больше, чем годом ранее. При этом число выданных карт резко упало: в январе–мае 2025 банки выдали 5,63 млн карт (–52% г/г) с общим лимитом 694,22 млрд руб. В мае 2025 скорость выдач была в 2 раза ниже аналогичного периода 2024 (–59%).

Из выданных лимитов заемщики использовали лишь небольшую часть: к концу 2023 года было задействовано только 38% открытых лимитов. Это говорит о том, что потребители все чаще оформляют карту «про запас» и учитывают льготный период. Ожидается, что к концу 2025 года выдачи могут начать расти (при благоприятной экономике), но до рекордных объёмов докризисных лет еще далеко.

Ключевые драйверы рынка: денежно-кредитная политика ЦБ и финансовое самочувствие граждан. Продолжающееся ужесточение регуляторных требований (ПДН) ограничивает возможности банков по выдаче новых кредитов, поэтому банки фокусируются на благонадежных клиентах (ПДН ≤ 50%). Это вкупе с повышенными ставками делает кредитные карты менее привлекательными.

Вместе с тем аналитики отмечают, что клиенты с доходом от ~150 тыс. руб./мес. научились «зарабатывать» на картах, размещая зарплату на вкладе под 5% и одновременно совершая траты по карте (стратегия бесплатного кредитования). В результате грамотный выбор карты и умелая финансовая дисциплина в год могут приносить клиенту дополнительный доход (примерно 15–20 тыс. руб. от вклада и кешбэка).

Как выбрать карту: категории клиентов и их приоритеты

Молодые профессионалы (25–35 лет) ценят быстрые онлайн-решения и низкую стоимость. Они выбирают бесплатные или недорогие карты с мобильным банком: например, Т-Банк Platinum или МТС «МТС Деньги» (льготный период ~111 дней) часто оформляются онлайн без справок. Также популярны карты с кешбэком в соцсети и онлайн-магазинах.
Семьи с детьми обращают внимание на привязку к большим торговым сетям и кешбэк на повседневные траты. В таких случаях хороши СберКарта (баллы в магазинах-партнёрах), Почта Банк «ВездеДоход» или предложения Альфа-Банка с семейными бонусами.
Пенсионеры и пожилые обычно предпочитают крупные банки с обширной сетью офисов: им удобны классические карты Сбербанка или ВТБ с понятными условиями (бесплатная годовая плата, льготный период 60–120 дней) и поддержкой «Мир».
Платежеспособные клиенты (бизнесмены, топ-менеджеры) выбирают премиальные продукты: ВТБ All Airlines или Т-Банк All Airlines (накопление миль), а также большие лимиты. Эти клиенты ориентированы на максимальный льготный период и привилегии (залы в аэропортах, консьерж-сервис). По данным опроса, состоятельные заёмщики чаще всего ориентируются на длительность грейс-периода, а менее обеспеченным – на минимальные комиссии и простоту получения средств.

Как сэкономить на использовании кредитной карты

Основные способы сэкономить – грамотно пользоваться льготным периодом и получать кешбэк. Для этого оформите карты с длинным грейс-периодом (до 100–120 дней) и без годовой платы, размещайте зарплату на вкладе под проценты, а расходы оплачивайте картой (так вы «заработаете» на разнице ставок). Также выбирайте карты с накоплением бонусов на категории ваших трат (аптеки, заправки, магазины).

Регулярно проверяйте начисленные баллы и вовремя оплачивайте траты бонусами. Избегайте снятия наличных по кредитке (обычно с комиссией) – для снятия используйте дебетовые карты. По возможности платите минимально возможные остатки, чтобы не наступить на проценты. Наконец, внимательно прочитайте условия: некоторые банки предлагают скидки по кэшбэк-картам при разовом трате или переходе на зарплатный проект, что может уменьшить фактическую стоимость кредитования.

Прогнозы на 2025 год: сценарии развития

Аналитики ожидают, что в 2025 году объёмы выдач кредитных карт постепенно восстановятся (в условиях стабильной экономики и умеренной инфляции), но это скорее будет не резкий скачок, а плавное повышение. В лучшем сценарии спрос подтолкнёт рост кредитного портфеля на 10–15% за год, а банки выкатят новые продукты (например, карты с экосистемными бонусами или расширенными программами лояльности). В худшем сценарии, при сохранении высоких ставок и строгом контроле над долгами, сегмент останется «нишевым» – банки будут выдавать кредитки только «проверенным» клиентам, как и сейчас.

Однако даже в 2025 году карты с самыми низкими ставками (платинуми и программы с грейсом ~115–120 дней) будут пользоваться спросом, поскольку позволяют заемщикам оптимально управлять своими финансами. В целом эксперты отмечают, что кредитные карты останутся удобным инструментом планирования расходов для дисциплинированных заёмщиков, но массовое кредитование кредитками в ближайшем будущем вряд ли вернется.

Пошаговое руководство по оформлению кредитной карты

Определите цель – хотите ли вы карту для экстренных трат, накопления бонусов или покрытия крупных покупок. Выберите программу с соответствующими преимуществами (длинный льготный период, высокий кешбэк и т. п.).
Подготовьте документы – обычно нужен паспорт, справка о доходах или выписки по счету, СНИЛС или ИНН. Некоторые банки не требуют справок при небольшом лимите.
Сравните предложения – воспользуйтесь калькуляторами банков, чтобы отфильтровать карты по ставке, грейс-периоду, кешбэку и прочим параметрам.
Оформите онлайн-заявку – заполните анкету на сайте банка или агрегатора, загрузите сканы документов и дождитесь решения (как правило, занимает до 5 минут, а готовность карты – 1–3 дня). Можно также оформить через мобильное приложение или лично в отделении банка.
Активируйте карту – получите пластик курьером или в офисе, подпишите договор. Активируйте карту через банкомат, интернет-банк или мобильное приложение. Установите ПИН-код и сохраните договор (электронная копия или скриншоты). Готово: теперь вы можете пользоваться кредитным лимитом и контролировать баланс в режиме онлайн.

Ошибки при выборе: уроки 2024 года

Ориентироваться только на рекламные предложения (нулевой первый год, бонусы) и игнорировать реальные условия – может привести к переплатам (в 2024-м были случаи, когда клиенты «завлекались» обещаниями и сталкивались с высокими процентами и комиссиями).
Не читать отзывы и тонкости договора – многие клиенты не учли комиссия за снятие наличных или обязательное условие кешбэка, что вылилось в дополнительные расходы.
Оформлять карту через «помощников» и нелегитимные сервисы – в 2024 году выросло число мошеннических случаев (поддельные карты, фальшивые договора).
Слишком быстрый переход к кредитке без анализа бюджета – некоторые пользователи оформляли кредитки под «подсос по ипотеке» и затем испытывали трудности с выплатами при потере дохода.

Заключение

Для надёжности стоит обратить внимание на карты крупнейших банков: Сбербанк, ВТБ и Т-Банк – они предлагают широкий сервис и гибкие программы. Для минимизации затрат идеальны продукты с длительным льготным периодом, например «Халва» (Совкомбанк) или «120 дней» (Уралсиб). Альфа-Банк и ВТБ привлекательны бонусными программами (баллы, мили), Почта Банк и Россельхозбанк – выгодными условиями обслуживания.

По версии Банки.ру, лидирующие позиции по кредитным картам занимают Альфа-Банк, Совкомбанк, Т-Банк и ВТБ, что подчёркивает важность проверенной репутации банка. Комплексный анализ рынка, отзывов пользователей и собственных финансовых планов поможет подобрать оптимальную кредитную карту в 2025 году и эффективно использовать её возможности.